Geef je kredietbeoordeling een boost met Straight-Through Processing

"Creditmanagers willen de financiële risico’s bij kredietverstrekking beperken,” vertelt Aart Deuning. “Daarom voer je bij iedere kredietaanvraag een risicobeoordeling uit. Je wilt in control zijn van de checks die je hiervoor uitvoert en welke niet. Maar ook van welke klanten je wilt accepteren. Waar je ruimte hebt om meer risico te accepteren, kan dat anders uitpakken dan bij een andere actie waar de klant je die ruimte juist niet laat.”

Jeroen Slikker sluit aan: “Om klanten snel te bedienen wil je het kredietbeoordelingsproces zoveel mogelijk automatiseren. Hoe hoger je zogeheten straight-through processing-percentage, hoe minder foutgevoelige en kostbare menselijke handelingen. Daarnaast ziet de klant zich gewoonweg goed geholpen, omdat deze snel antwoord krijgt. Ook als dat antwoord negatief uitvalt, is er in ieder geval gauw duidelijkheid.”

Nauwkeurige risico-inschatting

Om de STP-score te verhogen zou de creditmanager zijn proces onder de loep moeten nemen. Deuning: “Waar zitten de gaten in klantacceptatie en kredietbeoordeling? Waar zijn systemen nog niet op elkaar aangesloten? Maar ook: als ik het proces van acceptatie en beoordeling goed automatiseer, hoe richt ik dat dan optimaal in? Zodat je weet met wie je zakendoet. Of het nu verplicht is vanuit de Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme, of omdat je simpelweg het frauderisico wilt minimaliseren.”

Dankzij de vele beschikbaar databronnen zijn die risico-inschattingen tegenwoordig een stuk nauwkeuriger te maken. Deuning: “Denk aan bankdata vanuit PSD2 waarvoor een klant toestemming kan geven om deze te gebruiken. Maar ook data van bijvoorbeeld de Belastingdienst, DUO, UWV, Stichting BKR, de Kamer van Koophandel, PEP-lijsten, sanctielijsten, het insolventieregister, curatele register en kredietinformatie van Dun & Bradstreet.” Slikker: “Voordat je een klantrelatie aangaat, kun je daarmee een zeer goed beeld vormen van het risico dat je loopt. Bijvoorbeeld met het antwoord op de vraag: heeft een klant in het verleden altijd netjes betaald, ook al was diens leencapaciteit beperkt?”

Ook bedrijven doen steeds vaker aan due diligence

Niet dat alle databronnen per se gebruikt hoeven te worden. Het zijn de databronnen die creditmanagers optioneel via LogiLink van Centric op hun bestaande ERP- of financiële systemen kunnen aansluiten. Slikker: “Dat vinden klanten ook fijn aan onze oplossing: ze zitten zelf aan de knoppen. Zij bepalen welke databronnen ze gebruiken en bij welke campagne om klanten te werven ze meer of juist minder risico accepteren. En welke checks ze dan in het proces willen hebben.”

“Bij consumptief krediet zijn dit soort oplossingen al gemeengoed,” vertelt Deuning. “Daar gaat het om grote aantallen aanvragen waar je absoluut niet meer handmatig doorheen komt. Daar zijn ze al vrij ver met STP. Maar ook de business-to-business-markt omarmt dit proces. Bedrijven moeten eveneens vaker aan customer due diligence doen of zich conformeren aan de anti-witwasrichtlijn. Daarbij komt dat ook ondernemingen te maken hebben met sanctielijsten en PEP-lijsten. PEP staat voor Politically Exposed Persons. Tel daarbij op dat het aantal zzp’ers in Nederland in 2021 is gegroeid naar 1,1 miljoen. Je wilt graag zeker weten met wie je zakendoet. Bij hen lopen privé en zakelijk vermogen vaak door elkaar.”

Verbazingwekkende resultaten

Het is glashelder: ook in de zakelijke markt is kredietbeoordeling niet meer goed mogelijk zonder een sluitend digitaal proces voor klantacceptatie. Maar hoe kunnen bedrijven in die sector daar nu concreet mee aan de slag?

Slikker: “Breng het hele proces van kredietbeoordeling en klantacceptatie van A tot Z in kaart. Hoe loopt het nu en hoe zou je willen dat het loopt? Hoe past tooling zoals LogiLink in dat proces? Voor klanten hebben we de processen in kaart gebracht, waarna specialisten verbeteringen hebben doorgevoerd. Mede door de implementatie van deze verbeteringen in LogiLink zijn we tot verbazingwekkende resultaten gekomen. In één geval konden we het aantal wanbetalers met zelfs 50 procent terugdringen.”

“Bijkomend voordeel was dat het bedrijf kon segmenteren in aanpak. Klanten met een hoge Days Sales Outstanding – een maat voor het gemiddelde aantal dagen dat een bedrijf nodig heeft om betalingen te innen – kregen een dringende e-mail ter herinnering, terwijl goede betalers een vriendelijke reminder kregen. Dat soort segmentering kun je ook toepassen op de doelgroepen die je bij een marketingcampagne wel en niet gaat benaderen. Je kunt zelfs een A-B-test inrichten om te zien welke aanpak het beste werkt bij welke doelgroep. Kortom, als creditmanager zit je helemaal zelf aan de knoppen.”

Een versie van dit artikel verscheen eerder in het magazine ‘Credit Manager’ .